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电子商务发展：三问信用（二）
发布时间：2008-1-4 11:09:00 浏览次数: 362
我的信用，谁知道？
浙江温岭市民郭先生来到当地工商银行申请贷款，工商银行工作人员却通知他，由于个人信用存在问题不能获得贷款。这让从未在工商银行贷过款的郭现行很纳闷，并在与信贷人员发生争执，信贷人员告诉他，他近年来屡次在其他银行贷款并逾期不还，已上了银行的“黑名单”，郭先生顿时哑口无言。
工商银行怎么能获知郭先生在其他银行的信贷记录呢？原来，温岭市人民银行在牵头建立了个人信用信息共享平台——“个人信用信息基础数据库”，温岭市各银行客户的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息都被采集和保存在这个数据库中。
目前，该系统已经在温岭市包括房贷在内的各项信贷业务中获得应用。如果申请贷款者在其他银行的信用记录较差，那么工商银行也可以依查询结果采取“一票否决”的拒贷措施。“个人信用信息基础数据库”的开通，无异于让银行在考核贷款人资信方面，又多了一只“眼睛”。
但是在国内的许多地方，银行之间依然缺乏这样的信息共享平台，在客户信用上缺乏这样的“眼睛”，有时还因此损失优秀的客户资源。一位在招商银行拥有良好信用记录的朋友，由于在外地出差，造成其交通银行信用卡还款时间的一次延误，结果其信贷额度很快被降低一个档次，并造成了这位朋友最终放弃使用交通银行的信用卡业务。
在各个银行全力开展其数据大集中建设之时，银行专注的行内信息共享逐渐得到实现，并因此避免了诸如异地骗贷、多次抵押等信用漏洞，这似乎解决了多年来困扰银行的客户信用评估问题。但是，从另一方面来看，银行各自为政的信息化建设，造成了更为庞大的信用信息孤岛。
同样一位客户，不同银行对其信用评价可能是不同的。一位经常在建设银行贷款，还款及时并已经获得良好信用评估的客户，可能到工商银行贷款时，就必须遵循工商银行新的信用评估，而新的信用等级肯定会很低。这不但为该客户造成了不便，也为银行造成良好客户资源的浪费。
温岭市人民银行牵头建设的“个人信用信息基础数据库”，为信用信息孤岛问题提供了一条良好的解决方案。人民银行也因此启动了征信系统——“银行信用信息数据库联网查询”的建设。据了解，这一数据库已收录自然人数4.86亿，可谓“世界规模最大”。
但是我们面临的信用体系建设不仅仅是银行间的信用信息共享，而是整个社会范围内的信用体系建立，将涉及到整合金融、工商、税务、公安等各行各业的信用信息。这就需要推进整个社会信用标准化和信息化建设，制订统一的信用信息目录、共享交换标准和信用评价体系，促进企业信用信息系统的升级改造，加快完善信用基础信息共享交换机制。
在此过程中，不是通过那一个行业的努力就能实现整个社会信用体系的建立，而是需要所有行业的参与。因此，要推动全社会的信用体系工作，政府信息化领导部门不可或缺。
建设社会信用标准化、整合社会信用资源、有效推动各行业信用信息共享等，这些工作都离不开政府信息化领导部门的督导与协调。只有通过国家相关信息化领导机构牵头，才能有效整合公安、海关、工商、税务、质量技术监督、人民银行等相关部门资源，以金融行业信用基础信息和相关政务信息为支撑，建立起整个社会的信用基础信息共享机制，为架构社会信用体系夯实基础。
IT角色：
如果不知道该怎么建，而且不知道建了以后跟别人怎么共享，那就从信用数据库的内容项着手。别人建的怎么样，数据库包括个人哪些信息，跟着实力最强的学，肯定损失小。中国人民银行宣布我国个人信用信息基础数据库正式运行，里面所包涵的大数据项有：个人基本信息、个人在银行的贷款信息、个人信用卡信息、个人信用报告被查询记录。
当然，就算是照猫画虎，将来一旦需要共享的时候，修改和整合仍然少不了。信息整合中的数据联通、信息安全与利益如何分享问题，仍待解决。
授信人的幸福生活
谁能告诉我，你的信用是多少？反正我不知道我的信用状况，谁在记录我的信用、记录的依据是什么。我只知道，目前我的信用卡额度只有15000元。
那么，对于我这个普通老百姓来说，信用是个什么呢？虚的，而且限制我的东西。
要想了解清楚信用对普通老百姓的好处，不如拿法律作比较。法律当然会限制个人的自由，但正是因为这些限制才让更多的人享受了自由。当每个人、每个企业都必须尊重信用时，所有的社会机构和团体以及个人才能从信用体系中享受无穷的益处。
我的同事因为每年按时还款享受了最低的贷款利率。我因为坚守按时还款，银行信用卡的额度涨了两倍，享受了出国无息刷卡的乐趣。虽然目前我能享受的信用，还都局限于和银行打交道的地方，但将来整个信用体系完善后，我能享受的实惠绝对超过我的付出。
每个人都会享受信用，虽然现在还有很多局限；每个人也必须尊重信用的规定，因为在共有的规则下，每个人才能享受最大的自由。
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